Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Дают ли ипотеку беременным? Льготы беременным по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоит отметить, что отдельной программы ипотеки для одинокой мамы с ребенком нет. Ипотечный кредит оформляется, как правило, на стандартных условиях. Хотя нередко банки могут предложить клиентам скидки по займу на покупку квартиры или субсидированную программу кредитования. Величина субсидий устанавливается для каждого региона отдельно.
Как получить ипотеку беременным женщинам
- С 2018 г. беременным женщинам ипотека выдается на таких же условиях, как и для других граждан.
- Беременность – не причина для отказа в кредитовании. Главное необходимо подтвердить свою платежеспособность.
- Обеспечением ипотеки выступает имеющаяся в собственности недвижимость независимо от его назначения. Банковские организации не против наличия поручителей.
- Приобретаемое жилье должно быть застраховано. Застраховать банки рекомендуют также здоровье и жизнь оформляющего ипотеку. Данная условие – добровольное, но для беременных женщин оно носит обязательный характер.
- Обратиться можно как в офис лично или через интернет, отправив заявку онлайн, указав беременность.
Условия ипотеки для беременных в ВТБ
| Программа | Ставка, % | Первый взнос, % | Примечание |
|---|---|---|---|
| Строящееся жилье | 8,4 | 10 | Ставка 8,4% актуальна для первоначального взноса 50%. Если ПВ менее 20%, ставка увеличивается на 0,7 п.п. |
| Готовое жилье | 8,4 | 10 | Ставка 8,4% актуальна для первоначального взноса 50%. Если ПВ менее 20%, ставка увеличивается на 0,7 п.п. |
| Рефинансирование | 8,8 | 10 | Если соотношение суммы кредита к стоимости жилья больше 80%, ставка по кредиту увеличится на 0,7 п.п. |
| Нецелевые кредиты под залог имеющегося жилья | 10,9 | 50 | |
| Ипотека для военных | 8,8 | 15 | Сумма 2840 т.р. |
| Акция «Больше метров – меньше ставка» | 8,6 | 20 | |
| Залоговая недвижимость | 9,4 | 20 | |
| Ипотека с господдержкой | 5 | 20 | Если есть несколько детей и хотя бы один из них родился в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 включительно. |
Рефинансирование кредита по программе «Семейная ипотека» и маткапитал
У семей, в которых родился первенец с 2018 по 2023 год, есть возможность рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека». Еще одно условие для рефинансирования — жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя.
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Что повлияет на решение банка?
Чтобы банк вынес положительное решение по заявке, необходимо доказать, что вы имеете стабильный доход, которого будет достаточно для погашения задолженности. После ухода в декретный отпуск уровень дохода снизится, поэтому рекомендуется подавать заявление до его наступления или предъявить справку об отказе от отпуска по уходу за ребенком.
Если вы замужем, супруг будет выступать созаемщиком. Его доход банк тоже будет учитывать при рассмотрении заявления. Поэтому мужу следует позаботиться об официальной работе и высоком заработке. Но лучше всего оформлять кредит именно на супруга, тогда шансов взять ипотеку будет больше.
Для повышения вероятности одобрения заявки следует согласиться на заключение договора личного страхования. Это является добровольной процедурой, от которой многие отказываются. Но если вы согласитесь, ставка по ипотеке будет ниже. А также для повышения шанса на получения ипотеки рекомендуем найти платежеспособных поручителей.
Если беременной сложно платить кредит
Нужно ответственно подходить к вопросу получения жилищного кредита и сразу планировать, из каких доходов вы будете погашать долг. Если у беременной ипотека уже имеется, и платить по ней стало сложно, не следует отказываться от общения с банком. Специалисты по работе с просроченной задолженностью смогут предложить вам удобный вариант решения проблемы.
К примеру, такие крупные кредиторы, как ВТБ ипотеку беременной могут реструктурировать, то есть заморозить выплату на определенный срок. Обычно речь идет об отсрочке только основного долга, но и это поможет снизить ежемесячные выплаты. Кредитные каникулы – неплохой способ получить время на решение финансовых проблем.
При отказе платить банк имеет право обратиться в суд и добиться реализации купленной недвижимости. Даже в ситуации, когда это единственное жилье заемщика, и такие случаи в судебной практике уже имеются. Решений, когда ипотеку беременной аннулировали только по причине скорого появления ребенка, быть не может. Погасить долг все равно придется, и лучше это сделать в мирном порядке.
Что повлияет на решение банка?
Чтобы банк вынес положительное решение по заявке, необходимо доказать, что вы имеете стабильный доход, которого будет достаточно для погашения задолженности. После ухода в декретный отпуск уровень дохода снизится, поэтому рекомендуется подавать заявление до его наступления или предъявить справку об отказе от отпуска по уходу за ребенком.
Если вы замужем, супруг будет выступать созаемщиком. Его доход банк тоже будет учитывать при рассмотрении заявления. Поэтому мужу следует позаботиться об официальной работе и высоком заработке. Но лучше всего оформлять кредит именно на супруга, тогда шансов взять ипотеку будет больше.
Для повышения вероятности одобрения заявки следует согласиться на заключение договора личного страхования. Это является добровольной процедурой, от которой многие отказываются. Но если вы согласитесь, ставка по ипотеке будет ниже. А также для повышения шанса на получения ипотеки рекомендуем найти платежеспособных поручителей.
Беременность – основание для отказа в выдаче ипотеки согласно законодательству?
На основании ст. 9.1. ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года “Об ипотеке…” (далее – ФЗ № 102), отношения заемщика и банка по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены залогом недвижимого имущества, регулируются 353-ФЗ от 21-го декабря 2013-го года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353).
В соответствии с ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353, кредитор, принявший заявку заемщика о получении кредита, вправе отказать без объяснения причин (кроме случаев, когда федеральным законом регламентирована обязанность банка регламентировать отказ).
Судя по вышесказанному, Сбербанк и иной банк сам решает – выдавать ли ипотеку конкретному лицу или нет.
Сокрытие положения беременности
При подаче заявки на ипотечное кредитование на малых сроках беременности возможно сокрытие данного факта. Это вполне допустимо – ведь в перечне необходимых документов по заемщику не значится справка из медицинской организации, удостоверяющая наличие или отсутствие данного состояния.
В случае, если погашение кредита в дальнейшем будет происходить без задержек, то никаких последствий не наступит. Иначе, при допущении просрочек по уплате основного долга или процентов, кредитор вправе потребовать досрочного погашения задолженности (ч. 2 ст. 14 ФЗ № 353).
Если не исполнить требование о досрочном погашении, будет начисляться неустойка (ст. 395 ГК РФ). Сбербанк также приобретет право на обращение взыскания на заложенное по ипотеке имущество (ч. 1 ст. 50 ФЗ № 102) и на его последующую реализацию с публичных торгов.
Что можно предпринять при отказе?
Для большого процента граждан ипотечное кредитование – единственная возможность приобрести жилье в собственность. Поэтому неудивительно, что ипотека считается одним из самых популярных банковских продуктов.
Однако зачастую не всегда получается в полной мере подтвердить реальный размер доходов. Вынашивание и рождение детей серьезно влияют на бюджет семьи и значительно увеличивают вероятность не выплат, поэтому не каждый кредитный специалист готов дать одобрение будущей матери.
Даже в случае отрицательного решения можно найти иные пути выхода, а именно попробовать один из следующих вариантов:
- Оформление ипотеки супругом. Даже если женщина в этом случае будет выступать созаемщиком, ее доходность не будет играть такой важной роли. Основной фактор – возможность мужа выплачивать займ и содержать семью.
- Открытие ипотеки сторонним лицом. Если у будущих родителей имеются работающие родители с достаточно высоким доходом, то можно попросить их оформить кредит на себя.
- Кредитование с минимум документов. Некоторые учреждения предлагают услуги кредитования без обязательного подтверждения размера заработка, но чаще всего в этом случае существенно увеличен процент.
Беременность – основание для отказа в выдаче ипотеки согласно законодательству?
На основании ст. 9.1. ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года “Об ипотеке…” (далее – ФЗ № 102), отношения заемщика и банка по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены залогом недвижимого имущества, регулируются 353-ФЗ от 21-го декабря 2013-го года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353).
В соответствии с ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353, кредитор, принявший заявку заемщика о получении кредита, вправе отказать без объяснения причин (кроме случаев, когда федеральным законом регламентирована обязанность банка регламентировать отказ).
Судя по вышесказанному, Сбербанк и иной банк сам решает – выдавать ли ипотеку конкретному лицу или нет.
Сокрытие положения беременности
При подаче заявки на ипотечное кредитование на малых сроках беременности возможно сокрытие данного факта. Это вполне допустимо – ведь в перечне необходимых документов по заемщику не значится справка из медицинской организации, удостоверяющая наличие или отсутствие данного состояния.
В случае, если погашение кредита в дальнейшем будет происходить без задержек, то никаких последствий не наступит. Иначе, при допущении просрочек по уплате основного долга или процентов, кредитор вправе потребовать досрочного погашения задолженности (ч. 2 ст. 14 ФЗ № 353).
Если не исполнить требование о досрочном погашении, будет начисляться неустойка (ст. 395 ГК РФ). Сбербанк также приобретет право на обращение взыскания на заложенное по ипотеке имущество (ч. 1 ст. 50 ФЗ № 102) и на его последующую реализацию с публичных торгов.
От чего зависит одобрение ипотеки?
1. Размер дохода беременной женщины.
Когда женщина находиться в декретном отпуске то ее доходы существенно снижаются, примерно до 40% максимум 10873 рублей, в первые полтора года, а в промежутке от 1,5 лет до 3 лет подают до нуля. Поэтому многие банки требуют от беременных справку с работы, подтверждающую то, что женщина обязуется не уходить в отпуск по уходу за ребенком до 3-х лет.
Сделаем вывод, что женщина с доходом в размере 10873 рубля не сможет взять ипотечный кредит. Поэтому нужно документально подтвердить дополнительный хороший доход.
Но лучше, конечно, оформить ипотечный кредит до ухода в декрет и не акцентировать внимание на интересное положение.
2. Доход супруга.
Размер дохода супруга должен быть таким, что бы после уплаты всех кредитных платежей, на каждого члена семьи оставалось по 10 000 рублей.
3. Согласие на страхование жизни.
При оформлении ипотеки одним из основных требований банка является обязательным страхование жизни и здоровья заемщика. Но согласно законодательства это считается грубым нарушением, так как в 2008 году Высший Арбитражный суд запретил навязывать клиентам Банков дополнительные услуги, в том числе и страхование.
В страховой компании при оформлении полиса обязательно спросят – не беременны ли вы и не собираетесь ли иметь детей в ближайшее время. Некоторые компании вообще не страхуют женщин в положении, некоторых устраивает только срок до 6 месяцев, но сам факт обязательно отражается в документах. Поэтому, если вам удалось скрыть факт беременности от сотрудников Банка, в страховой компании правда может выплыть.
Но что бы выкрутиться в данной ситуации попросите страховую компанию застраховать вместо жизни имеющейся имущество.
Размер потребительского кредита
Банки не ограничивают размер потребительского займа и устанавливают по нему выгодные проценты. Сбербанк предлагает своим клиентам 7,06% годовых. Если речь идет о рефинансировании, то ставка может колебаться от 12,9% до 21,9% годовых. Обычно минимальная сумма кредита ограничивается стоимостью покупки, на которую она берется. Самыми популярными считаются займы от 15 000 рублей (в Москве от 45 000 рублей). Получить такую сумму может клиент, достигший 18-летнего возраста, не имеющий проблемной истории. В случае с мужчинами, молодой человек не должен быть допризывного возраста.
При наличии полного пакета документов, сроки принятия решения обычно составляют не более нескольких часов. Если же у сотрудников аналитического отдела, которые принимают решение о выдаче кредита, остаются вопросы, заемщика могут попросить предоставить дополнительные документы. Например, могут потребоваться копия трудовой книжки или справка из налоговой о доходах за последние полгода.
Условия ипотеки для беременных в Сбербанке
| Программы | Максимальная сумма, тыс. руб. | Ставка, % | Срок, лет | Первый взнос | Примечание |
|---|---|---|---|---|---|
| Готовое жилье | 15 000 | 8,2 | 30 | 15 | +0,4% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick; + 0,3% при отказе от электронной регистрации; Акция молодая семья – базовая ставка 7,8 % |
| Стройка | до 85% от стоимости недвижимости | 8,1 | 30 | 15 | +0,4% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,3% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от электронной регистрации. |
| Строительство жилого дома | до 75% от стоимости залога | 9,3 | 30 | 25 | +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра |
| Загородная недвижимость | до 75% от стоимости залога | 8,5 | 30 | 25 | +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра |
| Военная ипотека | 2 788 | 8,4 | 20 | 20 | |
| Нецелевой кредит под залог недвижимости | до 60% от стоимости | 11,3 | 20 | + 0,5% – если не зарплатник; + 1% – при отказе от страхования жизни. |
|
| Ипотека на гараж и машино-место | 9 | 30 | 25 | + 0,5% если не зарплатный проект, +1% при отказе от страховки. | |
| Семейная ипотека | до 6 млн. в регионах и до 12 млн. в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО. | 4,7 | 30 | 20 | + 0,3 при отказе от электронной регистрации; + 1% при отказе от страхования жизни. |
| Рефинансирование ипотеки | 8,5 | 30 | |||
| Акция “Свой дом под ключ” | до 8 000 000 ₽ для объектов в Москве и Московской области до 5 000 000 ₽ для объектов в Липецкой области |
10,9 | 30 | 20 | До регистрации ипотеки ставка 12,9% |
| Ипотека с господдержкой 2020 | Москва, МО и Санкт-Петербурга и ЛО до 8 млн. руб, регионы до 3 млн. | 6,1 | 20 | 20 | + 0,3% при отказе от электронной регистрации сделки, + 1% при отказе от страхования жизни |
| Сельская ипотека | Регионы до 3 млн. ЛО и Дальний восток до 5 млн. Москва, МО и Санкт Петербург не работают | 2,7 | 25 | 15 | Временно приостановлена |
Специальной ипотеки для беременных в Сбербанке не предусмотрено. Женщина будет оформлена на стандартных условиях. Какую именно программу получит заёмщик, зависит от вида приобретаемого жилья.
Льготы после появления второго ребенка в семье
Изменение условий по ипотеке при рождении второго ребенка возможно только, если кредит оформлен не по общей программе, а по одной из государственных. В противном случае, клиенту можно провести процедуру рефинансирования, т.е. получить новый кредит в ином учреждении и потратить его на оплату долга. Новую ипотеку лучше оформить по проекту Материнского капитала или Молодой семьи, которые предоставляют лучшие условия и выполняются на основании норм закона.
Также предоставляется отсрочка по ипотеке при рождении ребенка (второго) во многих крупных банках. Она составляет до трех или до пяти лет, исходя из правил учреждения. При этом обязательным считается только выплата процентов, но не основной суммы.
Условия получения отсрочки платежей по кредиту на жилье
Крупные кредиторы предлагают клиентам прекратить выплату ипотечного кредита, если в их семье произошло пополнение. Эту возможность следует рассмотреть при подписании договора. Это не во всех случаях, так как она доступна не в каждом банке.
Государство поддерживает новые семьи с детьми, чтобы помочь им справиться с финансовыми проблемами и сохранить демографический статус.
Наличие детей у супругов является обязательным при подаче заявки на ипотечный кредит и при выборе определенных программ.
- Если семья взяла ипотечный кредит до рождения первого ребенка, то никаких льгот по текущему долгу не предоставляется. Однако можно закрыть новый кредит для его рефинансирования.
- Семьи, участвующие в программе государственного жилья, могут воспользоваться льготными условиями при рождении первого, второго и третьего ребенка.
- Усыновленный ребенок приравнивается к биологическому родителю при подаче заявки на ипотечный кредит.
Вам рекомендуется вступить в программу «Доступное жилье для новых семей» до получения ипотечного кредита.
Требования к участникам программы:
- Возраст родителей или одного из них — не моложе 35 лет.
- Российское гражданство.
- Площадь жилья каждого члена семьи до ипотеки не должна превышать 15 кв. м.
Семьи, соответствующие описанным правилам, имеют право уменьшить или снять ипотечный кредит с помощью государственных услуг.