Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое показатель долговой нагрузки (пнд)?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С помощью его расчёта финансовая организация сможет оценить свои риски в процессе предоставления кредита. Если у конкретного заёмщика он будет высоким, то повышается вероятность просрочек и того, что деньги он не сможет вернуть. Для таких целей банки или МФО «замораживают» дополнительные финансы, которыми смогут покрыть понесённые убытки. Но компании этого крайне невыгодно, поэтому для заёмщиков с высоким ПДН устанавливаются более высокие проценты или же им отказывают в получении денег.
Можно ли получить заём при высоком ПДН
На сегодняшний день в соответствии с Российским законодательством банки и МФО имеют возможность выдавать ссуды клиентам с любым соотношением прибыли и расходов. Окончательное решение компания принимает самостоятельно.
На практике обычно ещё принимается во внимание ряд прочих факторов. К ним можно отнести следующее: какая сумма останется у клиента после совершения всех долговых выплат. Если этой суммы едва хватает на приобретение предметов первой необходимости, оплаты коммунальных платежей, то, скорее всего, банк откажет вам в предоставлении денег. Если же оставшиеся деньги позволяют человеку нормально жить, покупать продукты, вещи и прочее, то кредитная фирма может принять положительное решение.
Что делать, если ПДН очень высокий
Если вам очень нужно получить заём, но ваш показатель долговой нагрузки является очень высоким, и кредитные компании отказывают вам в его предоставлении можно воспользоваться несколькими нижеперечисленными способами для его получения.
Первоначально постарайтесь исключить все лишние и бесполезные траты, сбалансируйте свои начисления и расходы по оплате займов. По мере возможности погасите все свои займы, сократите лимит или полностью закройте кредитные карты, по мере возможностей соберите документацию в качестве подтверждения вашей доходности.
Если показатель всё равно остаётся сильно высоким, то можно выбрать и созаёмщика с более высоким официальным доходом. Но у него ни в коем случае не должно быть большого количества кредитов и долгов. Или же можно воспользоваться привлечением поручителя, наличие которого повысит шансы получения займа.
Но в любом случае не торопитесь, подумайте самостоятельно получиться ли у вас платить текущие платежи по своему новому кредиту со своим уровнем доходности. Ведь если вам откажет компания, когда вы финансово состоятельны, то это просто неприятно. Но если вам дадут кредит, а вы не сможете платить вовремя, то это гораздо хуже.
На примере кредита для ремонта квартиры разберемся, как рассчитать этот показатель. Предположим, что вы взяли в кредит на 500 тыс. рублей сроком на 5 лет и ставкой 7%. Ежемесячный взнос составляет 9 900 рублей.
Для начала необходимо рассчитать текущие кредитные расходы. Допустим, у вас остался один заем, а именно рассрочка на новый телефон, выплачивать которую необходимо 3 500 рублей ежемесячно. После этого с помощью кредитного калькулятора необходимо рассчитать будущие кредитные платежи.
В конкретном примере ежемесячный взнос составит 9 900 рублей. Далее полученные данные необходимо сложить, чтобы определить сумму долговых обязательств, которая в примере будет равна 13 400 рублей. Затем следует рассчитать среднемесячный доход, основываясь на документально подтвержденных доходах, и разделить полученную сумму на 12 месяцев.
Например, если штатный корреспондент зарабатывает 19 тыс. рублей в месяц, получает еще 5 тыс. рублей за ведение блога и 2 тыс. рублей на депозит каждый месяц, то его среднемесячный доход будет составлять 26 тыс. рублей. И, наконец, коэффициент долговой нагрузки рассчитывается как отношение суммы долговых обязательств к среднемесячному доходу, умноженное на 100%. В данном примере коэффициент ПДН составит 51%, что указывает на низкие шансы на получение кредита.
Что такое ПДН и на что он влияет?
ПДН — показатель, который демонстрирует, какая часть дохода уходит на обслуживание кредитов. Представляет собой отношение суммы долговых обязательств к среднемесячному доходу. Рассчитывается по формуле: ПДН = Сумма долговых обязательств / Средний доход * 100%.
От ПДН зависит, одобрит банк кредит или нет:
-
ПДН
-
ПНД > 50% — плохой показатель, при котором заемщик не сможет выполнять взятые на себя финансовые обязательства. Банк откажет в кредите или предоставит его под ликвидное обеспечение.
Показатель долговой нагрузки
Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Payment-to-income ratio) с 1 октября 2019 года.
Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).
25.06.2019 Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 01.10.2019, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН и полной стоимости потребительского кредита (займа).
- Методика расчета показателя долговой нагрузки
- ПДН рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по формуле:
- ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам)/среднемесячный доход
- Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений:
- для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита;
- для иных кредитов — об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита.
- Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать (в том числе повторно):
- при реструктуризации задолженности по кредиту (займу), если договор кредита (займа) содержит условия, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по кредиту (займу) в более благоприятном режиме;
- при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- по приобретенным правам требования.
Для чего заемщику знать свой ПДН?
Чтобы не угодить в долговую яму. Тратить больше половины своих доходов на выплаты по кредитам и займам опасно.
Кроме того, высокая долговая нагрузка оставляет меньше шансов на получение нового кредита из-за применения надбавки к коэффициенту риска. При этом любой отказ в кредите или займе отражается в вашей кредитной истории. И становится дополнительным негативным фактором, когда вы обращаетесь за денежными средствами к другим кредиторам.
Поэтому, прежде чем обращаться за кредитом или займом, обязательно посчитайте соотношение своих легальных доходов и расходов на погашение долгов. Поскольку для большинства кредитов вам придется подтверждать доходы официально, учитывайте только легальные источники заработка.
Расчет долговой нагрузки
Существует простая формула, чтобы посчитать КДН. Для этого необходимо суммировать долгосрочные и краткосрочные обязательства, а затем разделить их на собственный капитал. Если соотношение получается ниже единицы, можно не волноваться. Это значит, что активы компании формируются за счет собственных средств. Но если коэффициент превышает единицу, значит, компания финансируется в основном за счет чужих денег. Однако на практике распространенным является коэффициент 2–3. При таком соотношении компания вполне успешно существует на рынке.
Нет единой методики, как правильно производить расчет. В зависимости от желания финансового аналитика, в формулу можно добавить как один, так и несколько финансовых показателей. Но традиционно появилось три подхода к расчетам.
Какие шансы получить ссуду с высоким ПДН
Высокий ПДН не означает автоматический отказ. Это не определено действующими законами, а значит итоговое решение всегда принимает только финансовая организация.
Обычно, рассматривается не только характеристика ПДН, но и сопутствующие факторы, как положительная кредитная история. Также учитывается, сколько денег останется у вас после всех погашений: в одном случае – это сумма ниже прожиточного минимума, а в другом – достаточная, чтобы вести обычную жизнь. Решающее значение имеет объем подтвержденной обеспеченности.
Если ПДН окажется чрезмерно высоким, возможно изменение параметров ссуды: привлечение созаемщиков, поручительство третьих лиц, оформление залогового имущества (квартира, частный дом, автомобиль). Реже прибегают к повышению процентов за пользование.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — число, которое показывает, какой процент от своих доходов человек отдает на кредиты и займы. Учитываются все официальные обязательства вне зависимости от того, где они взяты, и все доходы — иногда учесть можно даже неофициальную прибыль. Если этот показатель высокий, кредит дадут с меньшей вероятностью или на меньшую сумму. Раньше каждый банк рассчитывал ПДН по-своему, но с 2019 года законодательство внесло изменения, и теперь показатель считается по единой формуле для всех организаций. Подсчитывать его должны банки, микрофинансовые и микрокредитные организации, когда выдают заемщику новый заем или кредит, рефинансируют либо реструктуризируют старый в сторону увеличения платежа. Не рассчитывается ПДН только при взятии льготных кредитов на образование, военной ипотеки или маленьких займов до 10 тысяч рублей. Также его не рассчитывают при взятии кредитных каникул.
Как ПДН влияет на условия кредитования
Высокий коэффициент предела по обязательствам не всегда служит поводом для отказа в кредите или займе. Однако в этом случае рассчитывать на хорошие условия по договору не стоит. Скорее всего, финансовая организация выдаст деньги под высокую процентную ставку или попросит предоставить обеспечение. Так банки страхуют свои риски. Расчет ПКН также необходим, чтобы отчитаться перед ЦБ. Если кредитные учреждения будут выдавать средства заёмщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, они будут вынуждены формировать дополнительные резервы в своем портфеле. При этом применяются надбавки к коэффициентам риска для отдельных категорий кредитов.
Получается, чем больше денег будет выдано проблемным клиентам, тем менее стабильное финансовое положение самой организации. Когда зарезервированных средств в фонде будет недостаточно, они изымаются из оборота. Таким образом, кредитное учреждение рискует остаться в должниках у своих инвесторов, если дело дойдет до банкротства. Именно по этой причине ЦБ обязал финансовые организации учитывать ПКН клиентов. Чаще всего заёмщикам с высокой долговой ношей выдают кредит только банки с достаточным уровнем собственного капитала.
Тут важно понимать, что регулятор не установил предельное значение в 50%. Это лишь его рекомендация для финансовых организаций. Так или иначе, кредиторы устанавливают свои требования к клиентам, которые зависят от их внутренней политики. Некоторые из них работают даже с гражданами, чей ПДН более 60%. В таких случаях обычно применяется повышенная ставка, требуется ликвидный залог или созаёмщик с хорошим уровнем дохода и низкой закредитованностью.
Надбавки к коэффициентам риска
Сам показатель ПДН был введен из-за серьезного увеличения проблемных договоров. Банки выдавали людям кредиты, при этом заемщики не оказывались достаточно платежеспособными и в какой-то момент перестали справляться с выплатой обязательств.
В сфере кредитования есть такое понятие — коэффициент риска, оно также введено в обиход Центральным Банкам. По закону банки обязаны резервировать капитал на каждую выданную ссуду. Это делается обязательно, чтобы в случае просрочки у банка были собственные средства на покрытие убытка. В итоге кардинально снижаются риски банкротства организации.
Чем выше качество заемщика, тем меньше средств нужно резервировать под выданную ссуду. Чем выше уровень ПДН, тем больше резерва должен сделать банк. Эта мера создана специально, чтобы банки ограничили выдачу кредитов гражданам, которые несут повышенные риски.
При этом Центральный Банк не говорит, что при определенном уровне ПДН кредиторам запрещено выдавать ссуду. Просто при высоком уровне они будут вынуждены резервировать больше средств.
ПДН – один из самых важных параметров при принятии кредитором решения о предоставлении ссуды. Центробанк обязал все финансовые организации рассчитывать эту характеристику, но при этом не существует строгого разделения: когда клиенту могут разрешить кредит, а когда – нет. Окончательное решение принимается только кредитором и, если один банк отказал – другой вправе одобрить. Каждое дело индивидуально, но в первую очередь наиболее важно подтвердить высокий уровень обеспеченности, используя при этом официальные справки и выписки со счетов. Не менее существенно, чтобы вы непрерывно работали в последние 3 месяца, а если только недавно устроились на новую работу – необходимо выждать указанное время.
Если нагрузка объективно высокая, ее нужно уменьшить, закрыв существующие задолженности. Альтернативный способ снижения ПДН – реструктуризация, когда объем выплат снижается.
Что означает показатель долговой нагрузки
Банку важно, чтобы клиенты своевременно вносили платежи по кредитам, а не копили задолженность. Чтобы понять, справится ли заёмщик с новым кредитом, банки вычисляют показатель долговой нагрузки. Показатель долговой нагрузки — это параметр, который обозначает ту часть доходов, которую клиент тратит на погашение текущих долгов.
От ПДН зависит, будет ли готов банк одобрить заявку на кредит и какие будут условия. Банку рискованно выдавать деньги клиенту, который тратит почти весь доход на платежи по текущим кредитам. Самые частые способы, к которым прибегают банки, чтобы снизить риск невозврата долга — высокая ставка, привлечение поручителей или залога. В крайнем случае кредитор может отказать клиенту с высоким уровнем ПДН.
- Показатель долговой нагрузки отражает то, сколько процентов от дохода заёмщик тратит на погашение текущих кредитов.
- Банки используют ПДН, чтобы оценить риски и понять, сможет ли клиент выплачивать ещё один кредит.
- Для оценки ПДН банки используют данные об официальных доходах потенциального заёмщика и информацию об имеющихся кредитах из кредитной истории.
- Если долговая нагрузка меньше 50%, кредитную заявку могут одобрить. Если ПДН больше 70%, может быть затруднительно получить кредит.
- Заёмщик с высоким ПДН может снизить долговую нагрузку, если погасит кредит раньше срока, закроет кредитные карты, реструктуризирует или рефинансирует задолженность на более выгодных условиях.
- Если снизить ПДН не получится, можно оформить кредит под залог недвижимости. Наличие залога снижает риски кредитора и даёт заёмщику возможность получить выгодные условия кредитования.
Для чего нужен показатель
Море показывает, как трудно людям выполнять свои обязательства. Если этот параметр превышает 50 %, вес обязательства считается высоким, и вероятность того, что человеку будет одобрен кредит, снижается. Кроме того, в случае одобрения, сумма, которую можно получить, может быть меньше, чтобы не увеличивать бремя.
Законодательные правила. Суммы рассчитываются в соответствии с законом, который с 2019 года является обязательным для всех банков и Северо-Запада. Они должны рассчитать свой ППС и принять его во внимание, чтобы остаться в рамках закона.
Закон не запрещает выдавать кредиты людям с большими долгами — он просто требует, чтобы они принимали это во внимание.
Оценка риска. Самому банку было бы полезно изучить этот показатель. Если у человека большая нагрузка, ему может быть трудно платить.
Существует повышенный риск того, что люди будут отказываться от своих обязательств, путаться в платежах, испытывать финансовые трудности или приостанавливать выдачу кредитов. Это не выгодно банку. Поэтому банки могут выдавать меньше кредитов, повышать процентные ставки или вообще отказывать в выдаче кредитов.
Все зависит от политики банка и обстоятельств. Например, если у человека высокий доход, даже 50%, и он может вести нормальный образ жизни, шансы на одобрение выше. Однако если после вычета обязательств у человека остается почти живая зарплата, ему, скорее всего, откажут.
Использование индексов.
Банки используют TD/EBITDA для установления лимита на сумму долга, который они готовы выдать компании. Точное значение этого предела зависит от отрасли, продукта и других условий. Руководство компании также использует показатель TD/EBITDA для оценки способности компании привлекать дополнительные заемные средства и рисков, связанных с текущей задолженностью.
Для рейтинговых агентств показатель TD/EBITDA является одним из показателей для определения кредитного рейтинга компании. Они не считают, что долг/EBITDA является эффективным инструментом для прогнозирования банкротства и нельзя напрямую отождествлять бремя финансирования и оценку, однако существует важная взаимосвязь между компанией и ее рейтингом TD/EBITDA.
Например, медианные цены TD/EBITDA для компаний с различными кредитными рейтингами в период с 2013 по 2017 год выглядят следующим образом
| Кредитный рейтинг | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 |
|---|---|---|---|---|---|
| aa | 0,6 | 0,7 | 1,0 | 1,6 | 1,6 |
| é | 1,2 | 1,1 | 1,3 | 1,5 | 1,6 |
| BBB | 2,2 | 2,3 | 2,6 | 2,7 | 2,8 |
| BBB | 2,8 | 3,0 | 3,2 | 3,3 | 3,6 |