Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Каковы выгоды и риски заключения договора страхования с франшизой». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Для чего используется франшиза?
Итак, что такое франшиза при КАСКО? Вы решили застраховать свой автомобиль по КАСКО и выбираете вариант страховки на сумму 300 000 с франшизой 10 000. Вы попадаете в ДТП, в результате чего ущерб, причиненный вашему автомобилю, составляет 2 000 рублей. Но страховая компания вам ничего не выплачивает. Шокирует?
Давайте разбираться подробнее, что это за зверь такой – КАСКО с франшизой.
Иногда сумма ущерба в ДТП незначительна, а вот морока по поводу оформления документов и обращения в страховую компанию занимает довольно много времени; поэтому опытные водители стараются как можно меньше встречаться со страховщиками.
За счет франшизы вы существенно экономите на сумме страховки. Такой вариант подходит тем, кто недавно получил права. Как правило, сумма страхового полиса для новичков существенно выше, чем для профессионалов, поэтому, включив в договор страхования условие о франшизе, они существенно снизят сумму страхового полиса. Более того, владельцу дорогого автомобиля вариант с франшизой тоже будет как нельзя кстати именно по этой же причине.
Но и страховые компании не лыком шиты; поэтому не все можно застраховать в результате включения в договор условия о франшизе. В частности, это будет касаться автомобилей, которые находятся в залоге у банка.
Но иногда франшиза не нужна и самим страхователям. Например, вы новичок и понимаете, что мелкие ДТП неизбежны (при парковке, при выезде и т.д.), поэтому постоянно покрывать самим небольшой ущерб вам невыгодно, пусть даже вы и сэкономите на страховой премии. Хотя в этом случае все будет зависеть от условий, которые предложит вам страховщик.
Следует также обратить внимание на то, какие дополнительные сервисы предполагает ваша страховка. Например, если речь идет о бесплатном эвакуаторе при ДТП, то вам невыгодно оформлять франшизу, так как в случае, если сумма ущерба меньше суммы франшизы, эвакуатор бесплатно к вам не приедет.
Что такое франшиза в страховании и зачем она нужна?
Если говорить простыми словами, то под франшизой понимается часть суммы, которая не возмещается компанией при наступлении страхового случая. Её размер оговаривается на этапе подписания договора и может устанавливаться в индивидуальном порядке.
Такой инструмент, как франшиза, позволяет компаниям снизить размер страховых выплат. Однако для застрахованного лица также есть определенные преимущества.
- Во-первых, страхователю предложена возможность воспользоваться услугами компании по более выгодному тарифу. При условии, если договор заключается без использования франшизы, то стоимость услуг фирмы существенно возрастает.
- Во-вторых, при наступлении страхового случая отпадает необходимость проходить процедуру сбора документов на возмещение причиненного ущерба. Это позволяет значительно сэкономить время.
В каких страховых полисах встречается франшиза
Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.
Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.
Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:
- КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
- ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
- Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
- Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:
- Автотранспортных средств (КАСКО).
- Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
- Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
- Залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Общее определение и виды франшиз
Франшизой в страховании называется невозмещаемая часть страховой выплаты. Она устанавливается в правилах страхования или в договоре и обычно согласовывается между покупателем полиса и страховой компанией. Некоторые компании не очень любят страховать с франшизой, поэтому так полис выходит дешевле. С другой стороны, в ситуации наступления страхового случая они выплачивают куда меньшие суммы, чем в ситуации, когда у держателя франшизы нет.
Перечислим известные разновидности франшиз:
- Условная. Указывается в виде определенной суммы. В ситуации, когда размер ущерба меньше установленного размера, страховая не платит ничего.
- Безусловная. Также указывается точным числом. В случае, когда ущерб больше франшизы, компания-страховщик выплачивает разницу между размером франшизы и понесенным убытком.
- Динамическая. Изменяется в зависимости от того, сколько страховых случаев произошло.
- Временная. Действует на протяжении определенного промежутка времени. Часто используется при перевозках рефрижераторных грузов.
- Агрегатная. В договоре прописывается лимит страховых выплат. Выходя за него, владелец полиса остается со страховкой, но выплаты больше не проводятся.
- Регрессная. Сначала страховая выплачивает сумму ущерба, а потом клиент возвращает ей сумму франшизы. Часто используется в страховании гражданской ответственности.
Когда стоит использовать франшизу
Франшиза при покупке страхового полиса — элемент, который позволяет снизить расходы, но повышает риски. Поэтому использовать ее нужно либо в экстренных случаях, либо тогда, когда ставки невысоки. Например:
- вам нужен полис, что называется, «вчера», а страховая предлагает вариант с франшизой быстрее, чем обычный;
- у юридического лица заканчивается полис обязательного страхования, без которого деятельность вести нельзя, а свободных средств на покупку нет и нужно хоть на чем-нибудь сэкономить;
- вы работаете давно и в целом знаете, какого ущерба в каких случаях ожидать, готовы покрывать этот ущерб своими силами, а полис вам необходим для вступления в СРО, участия в тендерах или иных ситуаций, где без него не обойтись.
Криптовалюта внутри России
Внутри страны, криптовалюта тоже имеет огромное значение для чёрного рынка. В криптовалюте уже давно дают взятки. Представители власти всеми доступными способами пытаются добраться до криптокошельков каждого отдельного человека. Но, пока ничего не получается. Хоть и единичные прецеденты уже есть.
Криптовалюта, изначально, задумывалась как средство децентрализованных платежей. Естественно, на такие частные деньги, спрос повышается у тех, кто занимается не самым законным делом.
Впрочем, глядя на давление со стороны государства. И давление со стороны отдельных его ведомств, например, со стороны финансового контроля.
Многие начинают задумываться о том, что неплохо было бы заняться криптовалютой. Или разместить часть своих денежных средств в криптовалютах. И, вот тут начинается самое интересное. Потому что на каждом таком рынке, обязательно появляется большое количество мошенников.
Чтобы понять, что означает термин франшиза — обратимся к французскому языку. По-французски, в оригинале слово пишется «franchise» — а переводится на русский как «льгота». Суть термина, применимо к сфере страхования заключается в том, что он означает нестандартные условия, прописываемые в официальном договоре, а именно — льготные. Льготу получает страховщик.
Франшиза в страховании — это доля ущерба, на который не распространяется компенсация.
Главная привлекательность такого условия для застрахованного лица — низкая цена полиса.
Но компания-страховщик освобождается от выплаты части денежной суммы, выраженной в процентах или конкретно прописанной в рублях в договоре, и перекладывает ответственность по её покрытию на застрахованное лицо.
Например, если ущерб, подлежащий компенсации второй стороне, составляет 100 рублей, то страховая компания, например, выплатит из них — 90, а остальные 10 обязан заплатить держатель полиса.
Условия могут быть выгодными для одной из сторон, в зависимости от индивидуального случая, и, например, количества повторных обращений застрахованного лица в страховую компанию.
Основное преимущество страхового договора с системой франшизы — низкая стоимость полиса.
Преимущества франшизы в сфере страхования для застрахованного лица заключается также в возврате франшизы. Возврат осуществляется, когда средств, предусмотренных для покрытия страхового случая — недостаточно. Особенно популярен такой метод работы с франшизой при страховании по КАСКО. Важное условие — застрахованное лицо не должно быть виновником происшествия.
Но некоторые страховые компании могут устанавливать собственные правила работы по системе франшизы. Они не нарушают законодательства, но ориентированные на одностороннюю выгоду.
Обнаружив такие признаки, от заключения договора с франшизой либо следует отказаться, либо настоять на собственных юридически обоснованных условиях. Предварительно уместно обратиться за консультацией к юристу.
Кому будет выгоден полис с высокой франшизой, а кому с низкой
Все зависит от того, о каком страховом полисе идет речь. Если говорить о добровольном медицинском страховании, более дешевый вариант будет у категории лиц в возрасте 18-30 лет. При этом люди не должны иметь хронических заболеваний, быть без вредных привычек и не работать на производстве. Начиная с 30 лет, цена, как правило, возрастает.
Низкая франшиза актуальна, если:
- женщина беременна или планирует беременность в ближайший плановый год;
- лицо имеет хроническое заболевание и постоянно нуждается в медицинском вмешательстве;
- человек намерен делать операцию в ближайший плановый год;
- страхуемое лицо принимает препараты по рецепту для лечения хронического заболевания.
Высокая франшиза актуальна, если:
- человек, приобретающий страховку молод, здоров и не рассчитывает, что ему потребуются медицинские услуги в течение ближайшего планового года. Подобная страховка отличается низкими страховыми премиями. Однако есть и минусы. В частности, лицо выплачивает меньшую стоимость, а высокая франшиза предполагает, что при серьезном заболевании или травме человек будет ответственен за выплату большей суммы из собственных средств за уход, который он получает;
- финансовое состояние лица позволяет ему оперативно покрывать большие и внезапные траты на медицинские услуги;
- человек не имеет проблем со здоровьем и может откладывать средства на его поддержание.
Принципы страховой франшизы
- Сумма франшизы: страховая франшиза предусматривает наличие определенной суммы, которую страхователь обязан выплатить самостоятельно в случае наступления страхового случая. Эта сумма может быть фиксированной или устанавливаться в процентном соотношении от полной страховой суммы.
- Снижение страховой премии: одним из основных принципов страховой франшизы является возможность снижения страховой премии. Чем выше сумма франшизы, тем ниже будет страховая премия. Это позволяет страхователям сэкономить на стоимости страховки.
- Предел ответственности: страховая франшиза устанавливает максимальную сумму, до которой страховщик не несет ответственности. Если страховой убыток превышает эту сумму, страхователь будет возмещать его самостоятельно.
- Выбор страхователем: принцип страховой франшизы предусматривает возможность страхователя выбрать соответствующую сумму франшизы. Он может варьировать ее в зависимости от своих потребностей и финансовых возможностей.
- Мотивация к осторожности: наличие страховой франшизы мотивирует страхователя быть более осторожным и предупредить возможные страховые случаи. Ведь чем больше сумма франшизы, тем больше частичных затрат он должен будет покрыть самостоятельно.
- Индивидуальный подход: страховая франшиза позволяет страхователю выбирать подходящую систему франшизы в зависимости от типа страховки и своих нужд. Каждая ситуация может требовать своего подхода и установки определенных условий.
Как работает страховая франшиза
Страховая франшиза – это соглашение между страховой компанией и страхователем, согласно которому страховщик имеет право не выплачивать компенсацию в случае ущерба ниже определенной суммы, называемой франшизой.
Основная идея страховой франшизы заключается в том, что страховщик освобождается от выплаты малозначительных убытков, тогда как страхователь берет на себя ответственность за ремонт или возмещение ущерба, который не превышает определенную сумму.
Принцип работы страховой франшизы может быть представлен следующим образом:
- Страховой контракт заключается между страховщиком и страхователем.
- В контракте фиксируется сумма франшизы, то есть минимальная сумма ущерба, при достижении которой страховщик начинает выплаты.
- Если размер убытка ниже суммы франшизы, страховщик не несет ответственности и не выплачивает компенсацию.
- Если размер убытка превышает сумму франшизы, страховщик начинает выплаты и возмещает ущерб в полной сумме или в соответствии с условиями контракта.
Преимущества страховой франшизы
Использование страховой франшизы предоставляет ряд преимуществ как для страховщика, так и для страхователя:
- Снижение стоимости страховки — страховщик, освобождаясь от выплаты компенсации за малозначительные ущербы, может предложить более выгодные условия и снизить стоимость полиса.
- Стимуляция к соблюдению правил — наличие франшизы может стимулировать страхователя к соблюдению правил и предотвращению убытков, поскольку он сам несет финансовую ответственность за ущерб до определенной суммы.
- Более гибкий выбор условий — страхователь может выбирать размер франшизы и тем самым контролировать стоимость страховки и свою ответственность за убытки.
Следует отметить, что каждая страховая компания может предлагать свои условия и варианты страховой франшизы, поэтому важно внимательно изучать договор и консультироваться со специалистами, прежде чем заключать страховой контракт.
Преимущества и недостатки страховки с франшизой
Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:
- Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
- Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.
В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:
- Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
- Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
- Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.
Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:
- Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% – 75% суммы компенсации.
- Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
- При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.
По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.
Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.