Что могут коллекторы в 2024 сделать с должником микрозаймов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что могут коллекторы в 2024 сделать с должником микрозаймов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.

Права коллекторов по новому закону

Обновленный закон оставил не так много вариантов взаимодействия коллекторов с должником. Официальным конторам пришлось принять установлены правила игры, урезав свои аппетиты. Стоит выделить следующие основные права коллекторов по новому закону:

• звонить и писать должнику, а также поручителям по кредиту, созаемщикам, лицам, перечисленным в договоре кредитования в качестве контактных;
• выкупать долги у банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и КПК — на задолженности по ЖКХ их права не распространяются;
• требовать от должника погашения задолженности разово или частями, разрабатывать и утверждать программы реструктуризации купленного займа;
• в случае игнорирования должников законных требований коллекторов о возврате просрочки они вправе обратиться в суд с исковым заявлением;
• использовать все методы воздействия на должника, не противоречащие законодательству РФ и закону о коллекторской деятельности в частности;
• закон разрешает действия по взысканию долгов коллекторскими агентствами только в отношении граждан РФ-физических лиц.

В списке разрешенных действий нет угроз, запугивания, порчи имущества или физического воздействия на должника, членов его семьи. Хотя раньше эти способы считались в коллекторской среде стандартными — теперь к ним прибегают лишь специалисты по взысканию, работающие в «серых», неофициальных организациях.

Отдельно стоит упомянуть сам процесс передачи долга — некоторые заемщики ошибочно полагают, что если в кредитном договоре не указана возможность продажи долга коллекторам, то банк этого сделать не сможет.

Однако в соответствии со ст. 382 ГК РФ кредитор вправе продавать долги гражданина даже без его согласия, поскольку это является одним из способов восстановления нарушенных прав (а просрочки по кредиту есть не что иное, как нарушение заемщиком законных прав банка).

1. Будьте спокойны. Коллекторы — такие же люди, как и вы. Многие из них открыты к разговору и обсуждению условий возврата задолженности. Разговаривайте с ними четко и спокойно, не повышайте голос, постарайтесь не волноваться.
2. Записывайте разговоры. Рекомендуем делать это и при разговоре по телефону, и при личной встрече. Делайте скриншоты писем и уведомлений в социальных сетях. Фиксируйте время и продолжительность разговоров.
3. Не соглашайтесь вернуть все долги в конкретные сроки. Помните: сначала нужно убедиться, что коллекторы работают законно. Более того, если вы не сможете вернуть деньги «через неделю», то только усугубите и без того непростую ситуацию.
4. Объясните, почему отсутствуют платежи. Понятно, что ваши причины не интересны коллекторам, но объяснить ситуацию и рассказать, почему вы не платите кредит, все равно придется (уволили с работы, нет денег и так далее).
5. Отправляйте взыскателей в суд. Если вы понимаете, что не сможете вносить платежи по кредиту, предлагайте решить вопрос в судебном порядке. Не стесняйтесь говорить, что не знаете, как вернуть долги и что у вас вообще нет средств для погашения займа.
6. Реагируйте на угрозы. Если вам пишут письма с угрозами, портят имущество, разбрасывают листовки с информацией о вашем долге, то не ждите, пока ситуация изменится сама собой — сразу обращайтесь с жалобой.

Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?

Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.

Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.

При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.

Как общаться с коллекторами?

Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:

• Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.

• Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.

• Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.

• Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.

• Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.

Коротко — как себя вести с коллекторами?

Повторим, как вести себя с коллекторами, чтобы не растеряться во время звонка:

• не поддавайтесь на провокации, не ругайтесь и не угрожайте коллекторам;

• записывайте разговоры;

• вежливо попросите удалить телефон из базы;

• спрашивайте Ф. И. О. звонившего, название компании, должность, ИНН и другие сведения, чтобы поставить человека в тупик;

• отстаивайте свои права, если коллектор нарушает закон, предупредите о намерении подать жалобу в ФССП.

Какие МФО подают в суд – список

Если изучить судебную практику на сайте любого суда, то можно обратить внимание на компании, наиболее часто мелькающие в списке судебных дел.

Как уже отмечали выше, МФО обращаются в суд в порядке приказного производства.

Возьмем для примера любой мировой суд судебного участка в любом субъекте РФ – пусть это будет Судебный участок №1 мирового судьи Ленинского района г. Воронежа.

За период с 1 января по 1 мая 2022 года мировым судьей рассмотрено 19 заявлений о выдаче судебных приказов.

Из них поступило:

• МФК «Займер» — 8 заявлений

• МФК «Джой Мани» — 5 заявлений

• МФК «Центр Финансовой Поддержки» — 5 заявлений

• МФК «ОТП Финанс» — 1 заявление

На «соседнем» участке №3 того же судебного района в Воронеже мировой судья рассмотрел 10 заявлений от МФК о вынесении судебного приказа.

Из них:

• МФК «Займер» — 9 заявлений

• МФК «Честное слово» — 1 заявление.

Можно ли сделать вывод, что именно та или иная МФО (МФК) является лидером? Нет, нельзя. Количество подаваемых заявлений зависит от распространенности МФО в том или ином регионе и никоим образом не свидетельствует, что именно эта компания будет подавать в суд, а другая – нет.

Фигурирующий практически в каждом суде «Займер», как пример, активно практикует выдачу займов онлайн – поэтому и встречается практически на каждом судебном участке мировых судей в любом регионе страны.

Поэтому не стоит заниматься статистическим анализом, выводя список МФО, наиболее часто обращающихся в суд. Это все равно что гадать – подаст «ваша» МФО на вас в суд или же нет. Скорее всего — подаст. Или МФК, или коллекторы, выкупившие долг.

Есть лишь два варианта избавиться от долгов:

1. Заплатить их, что подчас невозможно.

2. Рассмотреть процедуру банкротства (при совокупном долге более 300 тысяч рублей).

Как запретить коллекторам звонки, СМС и личные встречи?

Если коллекторы, несмотря на все существующие ограничения, все равно переходят рамки, то должник может совсем отказаться от работы с взыскателями. Здесь есть два пути. В первом случае гражданин может направить коллекторов к своему адвокату. Во втором случае можно совсем отказаться от работы с коллекторами, правда такое право у гражданина возникает лишь через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу.

Получив специальный документ от должника, коллекторы вынуждены будут остановить звонки, личные встречи и забыть об отправке СМС. Закон оставляет им только право направлять обычные письма по почте.

Такой мораторий на взаимодействие может быть разморожен. Так, если кредитор подаст в суд и выиграет дело, то после вступления решения в силу, вводится 2-месячная передышка. В течение этого срока представители кредитора смогут снова звонить должнику, приходить домой, конечно, с соблюдением установленных законом ограничений на периодичность таких встреч или звонков.

При работе коллекторов в 2024 году

Коллекторы в 2024 году будут соблюдать все требования закона и права потребителей, внимательно относиться к должникам и искать компромиссные решения. В процессе взыскания долга коллекторы будут учитывать ситуацию должника, его финансовые возможности и готовы предложить различные варианты решения проблемы.

Коллекторы будут активно использовать современные технологии для обработки информации и поиска должников. Это позволит быстрее установить контакт с должником и предоставить ему всю необходимую информацию о задолженности. Более эффективная работа с базами данных поможет предотвратить неправомерные действия со стороны коллекторов и обеспечить более качественное взаимодействие с должниками.

В работе с должниками коллекторы будут применять адекватные и этичные методы взыскания долга. Они будут учиться и развиваться, чтобы быть в курсе всех изменений в законодательстве и внедрять передовые практики в свою работу. Важной задачей коллекторов будет обеспечение прозрачности и информационной открытости при работе с должниками.

Для достижения взаимопонимания с должниками коллекторы будут совершенствовать свои коммуникативные навыки. Они научатся эффективно объяснять должнику его права и обязанности, предоставлять ему детальную информацию о методах взыскания долга, а также предлагать возможные варианты решения финансовых проблем.

Таким образом, коллекторы в 2024 году будут стремиться к установлению доброжелательных и конструктивных отношений с должниками, предлагая им различные варианты решения проблемы и соблюдая все нормы закона. Все это позволит улучшить качество работы коллекторов и сделает процесс взыскания долга более справедливым и прозрачным.

Автоматизация процессов

В 2024 году микрозаймы и деятельность коллекторов стали существенно рациональнее и эффективнее. Все это стало возможным благодаря автоматизации процессов.

Современные коллекторские агентства оснастятся специализированными программами и системами для автоматического поиска и обработки информации о должнике. Благодаря интеграции с различными базами данных, коллекторы смогут оперативно получать информацию о должниках, их контактах, суммах задолженности, платежеспособности и других существенных факторах.

Автоматизация позволит коллекторам значительно ускорить и оптимизировать процесс общения с должниками. Модернизированные системы позволят отправлять уведомления о задолженности, предлагать программы рефинансирования, устанавливать гибкие платежные графики и принимать оплату через различные каналы связи, включая интернет, мобильные приложения и банковские системы.

Более автоматизированный процесс сократит количество рутинных и монотонных операций коллекторов, что позволит им сосредоточиться на более сложных и ответственных задачах, таких как переговоры с должниками и разработка индивидуальных планов возврата задолженности.

Кроме того, автоматизация процессов в коллекторских агентствах поможет снизить риск ошибок и повысить прозрачность деятельности. Благодаря цифровизации и автоматическому контролю система сможет самостоятельно проводить проверку документов, определять полноту и достоверность информации, а также контролировать работы коллекторов в соответствии с установленными процедурами и нормами законодательства.

Автоматизация процессов станет важным фактором в развитии коллекторской отрасли, обеспечивая эффективность, прозрачность и соблюдение правовых норм при взаимодействии с должниками.

Как написать жалобу на коллекторов в ФССП?

Написать жалобу в ФССП можно по месту нахождения отделения судебных приставов в городе пребывания заемщика либо отправить заказным письмом с уведомлением о вручении через Почту России.

Жалоба должна содержать:

• Подразделение ФССП, ФИО и контактные данные заемщика — в правом верхнем углу
• Слово «Жалоба»
• Описание сложившейся ситуации с подробным указанием места, времени и других важных деталей. В жалобе нужно указать наименование коллекторского агентства, ФИО сотрудника КА, если имеются сведения об этом.
• Просьба проверить действия коллекторов и оценить их правомерность.
• Просьба сообщить о результатах проверки в установленное время
• Доказательства в виде распечатанных фотографий нанесенного ущерба, распечатки звонков, угроз и т.д.
• Дата, подпись с расшифровкой

Варианты решения проблемы

У должника есть три варианта решения проблемы:

1. Реструктуризация долга. Для этого нужно обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, изложив в нем график погашения задолженности. Здесь же можно предложить списать часть долга. Например, штраф или пеню. Возможно, такое предложение не будет принято без поправок, но это хороший старт для заключения новых договоренностей.
2. Выкуп долга по сниженной цене. Это сложный вариант, который возможен только при участии хорошего кредитного юриста.
3. Суд. Такое решение может оказаться самым неудачным. Если договор займа с МФО не нарушает требований законодательства, суд встанет на сторону микрофинансовой организации. Соответственно, дальше возвратом долга будут заниматься судебные приставы, у которых есть право арестовывать имущество должников. С ними договориться уже не получится.

Когда МФК продает долг коллекторам?

Как правило, коллекторы покупают просроченные договора пакетом и не знают подробностей каждого займа. Им сообщают общую сумму основного долга, погашения с учетом процентов и другую основную информацию. Можно сказать, что коллекторы покупают «кота в мешке», зато кредитные компании прекрасно знают, чьи долги и зачем они продают.

В первую очередь, продают долги заемщиков, чья просрочка превышает 90-120 дней. Это своеобразный временной предел, после которого взыскать долг практически нереально, если заемщик не вернул хотя бы его часть в указанный промежуток.

Во-вторых, на продажу уходят долги клиентов, которые скрываются от службы безопасности микрофинансовой организации, не выходят с ними на связь, блокируют их звонки и т.д. Взыскать долг с таких заемщиков нереально в ходе досудебного взыскания. Микрофинансовые компании это понимают, поэтому пытаются избавиться от заемщика и его долга, продавая его коллекторам.

А вот если клиент отвечает на звонки, идет на контакт, оплачивает хотя бы небольшую часть долга, то его договор не продают. В этом случае микрофинансовая организация понимает, что заемщик не так безнадежен и может вернуть долг хотя бы частично.

Споры с МФО: как помириться в суде или до него

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Иногда суд признает договор «имеющим элементы кабальности», но все равно взыскивает задолженность с заемщика. Но в этом случае можно отсрочить исполнение решения. Например, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Карелия отсрочила взыскание долга на шесть месяцев, указав, что договор «имеет элементы кабальности».

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.

• Написать письменный отказ от личного взаимодействия с коллекторами;
• Нанять адвоката, специализирующихся на таких делах, и после чего перевести коллекторов на него;
• Договоритесь с коллекторами о реструктуризации долга. В цивилизованных случаях лучше договориться с коллекторами «полюбовно», оформить реструктуризацию долга и понемногу платить ваш долг. Это позволит избежать дальнейших контактов с коллекторами, и постепенно погасить имеющуюся задолженность.

Также ваш кредитор (МФО) обязательно должен сообщить вам о переуступке (передаче) вашего долга в пользу коллекторов (на это даётся 30 рабочих дней). Если вы подобного уведомления не получали – откажитесь от общения с коллекторами, так как их появление на вашем пороге незаконно.

Также рекомендуем записывать на телефон (диктофон) все ваши разговоры с коллектором. Это может пригодиться в последующих разбирательствах. Установите личность коллектора, позвонив в коллекторскую компанию, а заодно убедитесь, что сама коллекторская компания включена в реестр, размещённый на сайте судебных приставов. Если компания не включена в реестр, то её представители могут лишь писать вам претензии или подавать на вас в суд. А личное появление представителя незарегистрированной компании вполне может быть формой мошенничества.

Работа коллекторских компаний непосредственно регулируется законом 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц. », законом № 205-ФЗ «О внесении изменений в кодекс РФ об административных правонарушениях», ГК РФ, УК РФ, и рядом других нормативно-правовых актов.

Куда обращаться за помощью

Для защиты жизни и здоровья граждан существует несколько государственных структур. При наличии факта угрозы обязательно туда обращайтесь:

• Любой отдел полиции. Если коллекторы нарушают нормы ФЗ № 230, обращайтесь с заявлением в полицию. Сделать звонок в ближайший отдел необходимо, если коллекторы пришли к вам в дом, требуют открыть дверь или пытаются как-то удерживать вас или членов семьи, повредили имущество, например, поцарапали машину.
• Следственный Комитет. Обращайтесь в СК, если дело приняло серьезный оборот. Например, коллекторы угрожают жизни и здоровью вам и вашим близким. Помните, что в данном случае лучше лишний раз подстраховаться.

Могут ли позвонить родственникам, знакомым должника

Взыскатели с целью напоминания о необходимости погашения долга вправе звонить третьим лицам – родственникам, знакомым или коллегам неплательщика.

При этом существует одно ограничение: звонки допустимы только в отношении тех граждан, которые являются созаемщиками или поручителями по ссуде, а также тем, чьи номера заемщик указал при получении кредита.

Лицам, чьи контактные данные заемщик не предоставлял, специалисты по взысканию позвонить не имеют права.

Также нельзя беспокоить звонками отдельные категории граждан:

• инвалиды 1 группы;
• беременные женщины;
• лица до 18 или старше 70 лет;
• людям, находящимся на лечении в больнице.

Чтобы взыскатели не беспокоили родственников должника, он может написать отказ от взаимодействия с коллекторами. Заявление имеет утвержденную ФССП форму. Укажите в обращении:

• наименование агентства;
• персональные данные заявителя;
• контактную информацию;
• уведомление об отказе во взаимодействии.

После получения письменного отказа представители компании по взысканию больше не вправе беспокоить заемщика или третьих лиц.

Похожие записи:

• Детские на второго ребенка 2024 году какие пособия положены
• Можно ли временно прописать новорожденного ребенка без постоянной прописки
• Налог на имущество на ЕНВД: особенности расчета и требования